Apple anunció esta semana que comenzará a ofrecer planes de cuotas digitales (Compre ahora, pague después) como medio de pago para los consumidores.Lo que llamó la atención del mercado es que el fabricante de iPhones y iPads ofrecerá este servicio directamente, sin involucrar a los bancos como intermediarios de las transacciones.Este hecho cobra especial importancia dada la cantidad de datos que las big tech tienen sobre los clientes —ampliamente conocidos por ser una audiencia premium— y la capacidad de cambio acelerado como factor cultural, factores que juntos pueden generar una nueva ola de transformaciones. dentro del sector financiero.En este nuevo entorno, las fintechs no son los principales rivales de los bancos, sino las grandes corporaciones de Silicon Valley.Inscríbete en EXAME IN y entérate hoy de las novedades del día de mañana.Reciba alertas de noticias y enlaces a videos del programa de entrevistas quincenal por correo electrónico.No es que las nuevas empresas financieras no se vean afectadas.Pero ante ellos, los bancos deben preocuparse.De todos modos, alguien realmente con capital.Con el anuncio de que Apple entrará en el mercado BNPL, Affirm, compañía que se especializa precisamente en ofrecer este medio de pago a los minoristas, vio caer este miércoles el precio de sus acciones un 5,5%.Otra empresa del sector, European Klarna, también ha bajado en los últimos días, en un alejamiento del sector, en general.El movimiento actual de Apple puede parecer reciente, pero refleja una estrategia que ya se lleva a cabo dentro de la compañía desde hace algunos años.La empresa comenzó a incursionar en el mundo financiero en 2014, con la creación de Apple Pay, una opción de billetera digital que permite el registro de tarjetas de crédito de diferentes marcas y el pago a través del celular.Abriendo la puerta para mostrar el potencial de la compañía en servicios: los ingresos generados por aplicaciones pagas como Apple TV+, Apple Music y Apple Fitness aumentaron un 24% en ingresos en el último trimestre de 2021, alcanzando los $19.500 millones.Hoy en día, hay 785 millones de suscriptores.En una perspectiva financiera más específica, la compañía también ofrece Apple Card, solo en los Estados Unidos.El servicio se lanzó en 2019 y cuenta con el respaldo de Goldman Sachs.En esta oportunidad, el banco también hizo una contribución al servicio que se está lanzando, pero la principal contribución fue permitir el acceso a la red de Mastercard para hacerlo viable, ya que la empresa de la manzana aún no tiene la licencia para procesar pagos directamente.Según el Financial Times, el acuerdo actual permitirá a la empresa de tecnología ganar tarifas de intercambio por cada transacción, tener más control sobre el comportamiento del consumidor y expandir su oferta internacional de productos financieros.No es que la internacionalización sea necesariamente una tarea fácil.Uno de los principales desafíos citados por Jairo Saddi, abogado y becario posdoctoral en Oxford y uno de los mayores especialistas en el sistema financiero de Brasil, es precisamente la regulación, como afirmó el ejecutivo en una entrevista con EXAME IN publicada en 2020. Desde hace años , ha estado hablando de que el sector financiero realmente se estremecerá cuando los gigantes tecnológicos entren en la misma carrera.Todavía es imposible estimar exactamente qué cambios serán necesarios para que las empresas con mucho más poder de fuego también puedan tener una presencia financiera global.Lo que se sabe, al menos por ahora, es que el momento de probar los servicios financieros dentro de la gran tecnología es útil.Con menores proyecciones de ventas de los productos año a año —además de las dificultades de abastecimiento que ya vienen por la pandemia y se agravaron con los nuevos confinamientos en China— parece propicio comenzar a testear la operación financiera con mayor intensidad, apuntando al largo plazo. de la empresa empresa.Este movimiento, por otro lado, refleja la competencia más feroz que enfrentarán los bancos tradicionales.“Estas empresas tienen el efectivo para amenazar a cualquier banco y un enfoque ilimitado.Ya empiezan a abrir el abanico de lo que pueden aportar al consumidor, ya que su mercado original está agotado.¿Por qué no pueden prestar servicios financieros?”, dice Saddi.Para ponerlo en una perspectiva más clara, en el caso de Apple, el efectivo está en US$ 73 mil millones (alrededor de R$ 350 mil millones), según los últimos datos divulgados por la empresa.En una simple lectura: respirar para probar, cometer errores y lidiar con la morosidad existente.Concretamente en relación a este último punto, Financial Times recuerda que la compañía adquirió a principios de este año la fintech Credit Kudos, que utiliza big data para el crédito.A pesar de las discusiones sobre los parámetros definidos por empresas como esta, sigue siendo un punto de partida para probar qué puede o no funcionar con el crédito.Ofrecer crédito y hacer el mediocampo entre pagos no es un objetivo exclusivo de Apple, por cierto.El hecho de que la empresa haya ido directamente hacia este objetivo puede reflejar tanto su propio aprendizaje a lo largo de los años como el de otras iniciativas competitivas fallidas a lo largo del tiempo.Más contundentemente, Google probó un modelo de cuenta bancaria entre 2019 y 2021. El proyecto se suspendió porque, con la llegada de un nuevo jefe de división, el enfoque cambió a crear “un ecosistema de pagos”, en lugar de intentar competir en este. respeto con los bancos tradicionales.Amazon también reveló en 2018 que estaba trabajando en un modelo de servicio financiero que se centraba principalmente en la población joven y no bancarizada, pero, hasta la fecha, no ha lanzado ningún producto.Apple ya ha dejado muy claro que no seguirá el mismo camino.En entrevista con el FT, la empresa dijo que, por el momento, no pretende sacar ninguna licencia específica para operar como banco.Primero prueba, luego evoluciona.En medio de toda la discusión sobre lo que está haciendo la tecnológica, queda un último punto: ¿Qué pasa con los bancos?¿Qué pueden hacer para intensificar la competencia en los próximos años?Según Saddi, en esta jugada se debe considerar la baza de lidiar con el análisis crediticio durante muchos años, pero no representa el 100% del éxito en el futuro.A juicio del experto, es necesario cambiar la cultura y la actitud para que puedan adquirir un papel protagónico en el entorno actual.“Puede parecer ingenuo pensar que un banco puede deleitar al cliente, pero por supuesto que puede”, dice.Es la fuerza que tienen las grandes tecnologías.Las largas filas para comprar el último iPhone lo dejan claro incluso hoy, a pesar de que la expectativa de fabricar y vender los dispositivos ha disminuido considerablemente en los últimos años.El caso es que los fans de la marca siguen por ahí y, ahora, tendrán otra forma de interactuar con Apple.Quedan dudas sobre qué tan exitosa será esta estrategia y cuánto tiempo le tomará a la compañía expandir el volumen de servicios financieros que ofrece, por supuesto.Lo que importa, al menos por ahora, es que la carrera para brindar el mejor servicio a los mejores clientes es cada vez más feroz.Es hora de moverse.Sus comentarios son muy importantes para construir un EXAME aún mejor.